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Rürup Geld zurück Übersicht

Rürup Rente: So holen Sie Ihr Geld zurück!

Kurz erklärt:
Viele Rürup-Rentenverträge enthalten fehlerhafte Widerrufsbelehrungen. Verbraucher können deshalb auch Jahre später noch ihr Geld zurückholen.

Wir zeigen Ihnen, wie:

  • Ihr Kapital wieder verfügbar wird
  • Sie Zinsen und Gebühren erstattet bekommen
  • Sie sich von einem unrentablen Vertrag lösen können
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Rürup Rente: Geld zurückholen


Rürup Rente: Geld zurück holen

Vorteile und Nachteile der Rürup-Rente

Sie haben vor Jahren einen Rürup-Rentenvertrag abgeschlossen und wollen jetzt wieder auf Ihr Geld zugreifen? Oder sind unzufrieden mit der Rendite und Unflexibilität des Vertrags? Dann geht es Ihnen wie vielen anderen Versicherungsnehmern. Die Rürup Basisrente wurde 2005 als staatlich geförderte Form der Altersvorsorge eingeführt. Sie eignet sich besonders für Selbstständige, Freiberufler und Gutverdiener.

Im ersten Moment klingen die vermeintlichen Vorteile – steuerliche Absatzbarkeit und geschütztes Kapital sind hier vor allem zu nennen – attraktiv. Doch viele Versicherungsnehmer merken erst im Laufe der Zeit, wie unflexibel eine Rürup-Rente tatsächlich ist. Kein Zugriff auf das Kapital – weder während der Anspar- noch der Auszahlphase, nur eingeschränkt vererbbar, steuerliche Belastung im Alter und teure Verträge: Jahre nach dem Vertragsabschluss überlegen sich viele Versicherte, dass sie ihren Rürup-Vertrag am liebsten kündigen und auf eine andere Form der Altersvorsorge setzen möchten. Doch hier kommt der vermutlich größte Nachteil der Basisrente ins Spiel: Die Rürup-Rente ist unkündbar.

Rürup-Rente: Geld zurück durch Widerruf

Der Gesetzgeber sieht eine Kündigung der Rürup-Rente nicht vor. Doch viele Versicherungsnehmer, die sich von ihrem Rürup-Vertrag lösen möchten, haben eine Alternative: Den Widerruf. Dieser ist immer dann möglich, wenn der Versicherer eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung verwendet hat. Dies ist vielen Anbietern passiert, selbst dann noch, als der Gesetzgeber ab 2010 ein Muster für die Widerrufsbelehrung zur Verfügung gestellt hat.

Der Bundesgerichtshof hat bereits mehrfach bestätigt, dass Widerrufsbelehrungen fehlerhaft sein können und bei Rürup-Verträgen dazu führen, dass die Versicherungsnehmer wieder auf ihr Geld zugreifen können. Denn je nach Fall haben sie Anspruch auf Rückzahlung ihrer Beiträge und ggf. der Zinsen und Gebühren.

Finden Sie im Zuge einer kostenfreien Vertragsprüfung heraus, ob auch Sie Ihren Rürup-Vertrag noch immer widerrufen und so Ihr Geld zurückerhalten können!

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Wichtige Fragen zur Rürup-Basisrente

Die Rürup-Basisrente ist besonders für Selbstständige und Freiberufler eine auf den ersten Blick interessante Möglichkeit der Altersvorsorge. 

Sie wird vom Staat steuerlich gefördert und verspricht Sicherheit im Alter durch eine lebenslange Rentenzahlung.  Allerdings zeigt sich in der Praxis, dass viele Verträge nicht 
die erwartete Flexibilität bieten – vor allem, wenn es darum geht, das eingezahlte Geld zurückzubekommen.

Was ist die Rürup-Basisrente (einfach erklärt)?

Die Rürup-Rente ist eine staatlich geförderte private Rente. Sie ist vor allem für Selbstständige gedacht. Man nennt sie auch Basisrente, weil sie ähnlich wie die gesetzliche Rentenversicherung funktioniert. Das angesparte Geld wird später als monatliche Rente ein Leben lang ausgezahlt.

 Warum kann ich meine Rürup-Rente nicht kündigen?

Die Kündigung einer Rürup Basisrente ist gesetzlich nicht vorgesehen. Theoretisch ist eine Kündigung bei den meisten Versicherern zwar möglich, praktisch führt dies jedoch nur dazu, dass der Vertrag beitragsfrei gestellt wird. Für Versicherte bringt dies einige Nachteile mit sich. Denn der Vertrag läuft weiter, ohne dass Beiträge gezahlt werden. Die später ausgezahlte monatliche Rente kann sich hierdurch erheblich verringern.

Zudem müssen Versicherte besonders aufpassen, wenn sie zu ihrer Rürup Rente eine Zusatzversicherung in Form einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen haben. Wird der Vertrag im Zuge einer vermeintlichen Kündigung beitragsfrei gestellt, kann diese Versicherung ebenfalls ruhen.

Wie kommt man aus der Rürup-Rente wieder raus?

Eine Kündigung der Rürup-Rente ist grundsätzlich möglich – sie führt jedoch nicht zur Auszahlung des angesparten Kapitals. Stattdessen wird der Vertrag lediglich beitragsfrei gestellt, das bedeutet: Es fließen keine weiteren Beiträge, aber das bisher eingezahlte Kapital bleibt im Vertrag gebunden und steht erst zur Rente zur Verfügung.

Die einzige wirtschaftlich sinnvolle Möglichkeit, aus der Rürup-Rente herauszukommen und an das eingezahlte Geld zu gelangen, ist der Widerruf. Dieser ist möglich, wenn der Vertrag fehlerhafte Verbraucherinformationen oder Widerrufsbelehrungen enthält – was bei vielen Altverträgen der Fall ist. Ein erfolgreicher Widerruf kann zur Rückabwicklung führen: Die eingezahlten Beiträge sowie ggf. Zinsen und Gebühren können zurückgefordert werden.

Welche Rürup-Verträge können erfolgreich widerrufen werden?

Hinsichtlich der Widerrufsbelehrung gab es in den vergangen Jahren unterschiedliche Fallkonstellationen. Für alle gilt jedoch: Wurde eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung verwendet, können Versicherungsnehmer ihren Vertrag noch immer widerrufen. Dies führt zu einer Rückabwicklung und sie können ihr Geld zurück bekommen.

2005 - 2007
Verträge wurden in dieser Zeit nach verschiedenen Vertragsmodellen abgeschlossen. Je nach Modell - Antragsmodell oder Policenmodell - kann ein Versicherungsnehmer bei Verträgen aus diesem Zeitraum ein ewiges Widerspruchs- oder Rücktrittsrecht haben, wenn er nicht ordnungsgemäß belehrt wurde.

2008 - 2010
Nach einer Gesetzesänderung im Jahr 2008 wird nicht mehr nach der Art des Vertragsabschlusses unterschieden. Versicherungsnehmer haben grundsätzlich ein 30-tägiges Widerrufsrecht. Da jedoch fast alle Anbieter von Rürup-Rentenverträgen fehlerhafte Widerrufsbelehrungen verwendet haben, ist ein Widerruf oft noch Jahre später möglich.

Ab 2010
Seit Juni 2010 haben Anbieter von Rürup-Verträgen die Möglichkeit, eine Muster-Widerrufsbelehrung zu verwenden. Dies soll Fehler vermeiden. Trotzdem haben viele Versicherer die Musterbelehrung nicht „eins zu eins“ umgesetzt. In diesem Fall können sich die Versicherungsnehmer nach wie vor auf eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung berufen.

Rürup-Vertrag widerrufen um Kapital wieder verfügbar zu machen

Versicherungsnehmer haben auch nach Jahren noch die Möglichkeit, ihre Rürup-Rente zu widerrufen – oftmals der einzige Weg, um an das investierte Kapital zu gelangen. Bei einem erfolgreichen Widerruf liegt der Auszahlungsbetrag über dem jeweiligen Vertragsguthaben. Eine reguläre Kündigung hingegen führt in der Regel lediglich zur Beitragsfreistellung.

Der Bundesgerichtshof hat die Möglichkeit des Widerrufs von Rürup-Verträgen bei fehlerhaften Widerrufsbelehrungen bereits mehrfach durch Urteile bestätigt.


Was muss ich tun, damit ich mein angespartes Geld wieder zurück holen kann?

. Rürup-Vertrag kostenfrei zur Prüfung einreichen

Wir prüfen Ihren Vertrag kostenfrei auf die Möglichkeit eines Widerrufs. Dabei prüfen wir nicht nur die rechtlichen Ansatzpunkte, sondern teilen Ihnen auch mit, wie wahrscheinlich eine Rückabwicklung ist.

. Persönliche Beratung durch Fachanwalt

Wir beraten Sie persönlich zu Ihrem Rürup-Vertrag – zu Ihren individuellen Möglichkeiten, den wirtschaftlichen Vorteilen und einer möglichen fehlerhaften Widerrufsbelehrung. Kompetent, realistisch eingeschätzt, unverbindlich und kostenfrei.

. HAHN Rechtsanwälte übernimmt Ihren Fall

HAHN Rechtsanwälte übernimmt die vollständige Durchführung Ihres Verfahrens. Über jeden Verfahrensschritt halten wir Sie selbstverständlich auf dem Laufenden und stellen Ihnen sämtliche relevanten Informationen digital zur Verfügung.

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Was hat der Bundesgerichtshof (BGH) zur Rürup Basisrente entschieden?

IV ZR 40/22 vom 11. Oktober 2023: 

Im Oktober 2009 schloss der Versicherungsnehmer bei der Allianz eine Rentenversicherung ab. Erst im Mai 2019 – also beinahe zehn Jahre später – erklärte er den Widerruf bzw. Widerspruch. Der Bundesgerichtshof (BGH) entschied, dass dieser Widerruf wirksam ist, da die im Vertrag enthaltene Widerrufsbelehrung fehlerhaft war.

Zum Urteil

IV ZR 41/22 vom 11. Oktober 2023: 

Auch im zweiten vom BGH an diesem Tag entschiedenen Fall ging es um einen Rürup-Vertrag, der ebenfalls bei der Allianz abgeschlossen worden war – diesmal im Dezember 2009. Der Versicherungsnehmer erklärte den Widerruf im März 2020. Auch hier erkannte der BGH den Widerruf als wirksam an, da die Widerrufsbelehrung im Vertrag fehlerhaft war.

Zum Urteil

IV ZR 306/22 vom 24. Januar 2024: 

Die Klägerin hatte im Mai 2008 bei der Generali eine Rürup-Rente abgeschlossen. Ihren Widerruf erklärte sie im Mai 2020. Der Bundesgerichtshof hielt auch diesen späten Widerruf für wirksam, da die im Vertrag enthaltene Widerrufsbelehrung fehlerhaft war.

Zum Urteil

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Bei welchen Anbietern kann ich mein eingespartes Geld zurückholen?

  • Aachen Münchener
  • Allianz Lebensversicherung
  • Alte Leipziger Lebensversicherung
  • Aviva
  • AXA Lebensversicherung
  • Barmenia Lebensversicherung
  • Bayerische Beamten Lebensversicherung
  • Canada Life
  • Clerical Medical
  • Condor Lebensversicherung
  • Continentale Lebensversicherung
  • Debeka Lebensversicherung
  • Deutsche Ärzteversicherung
  • DEVK Lebensversicherung

Auch weitere Anbieter können betroffen sein. Sprechen Sie uns daher gerne an, auch wenn Ihr Anbieter hier nicht aufgelistet ist.

Rürup Geld zurückholen:
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Versicherungsnehmer, wieder Zugriff auf
das angesparte Kapital.

Wir prüfen Ihre Verträge kostenfrei auf Ihre Chancen.

Dr. Petra Brockmann, Partnerin von HAHN Rechtsanwälte

Dr. Petra Brockmann

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Alternativen zur Kündigung

Möchten Versicherungsnehmer ihre Rürup-Rente kündigen, zum Beispiel weil sie unzufrieden mit der Rendite sind oder einfach wieder auf ihr Geld zugreifen möchten, stehen sie vor einem Problem: Denn die Kündigung der Basisrente ist nicht möglich. Anders als zum Beispiel bei einer Lebensversicherung ist die vorzeitige Auszahlung der Rente nicht vorgesehen. Welche Alternativen gibt es?

Beitragsfrei stellen: Folge der Kündigung

Versicherte können ihren Vertrag beitragsfrei stellen. Dies hat aber zum Nachteil, dass sich die später ausgezahlte Rente reduziert und auch eine eventuell abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung ruht. Hier gilt es also aufzupassen! 

Wird eine Rürup Rentenversicherung gekündigt, führt dies dazu, dass der Vertrag dennoch weiterläuft, aber beitragsfrei gestellt wird - mit den oben genannten negativen Folgen.

Beiträge senken

Viele Versicherer bieten ihren Kunden eine Anpassung der Beiträge und damit auch eine Reduzierung der finanziellen Belastung an. In der Regel gibt es jedoch einen Mindestbeitrag von zum Beispiel 25,00 doer 50,00 Euro. Der Vertag wird weitergeführt, wodurch die steuerlichen Vorteile erhalten bleiben. Je nachdem, wie gering der monatliche Beitrag ist, kann es vorkommen, dass dieser durch die laufenden Kosten nahezu vollständig aufgezehrt wird - mit einer entsprechend niedrigeren monatlichen Auszahlung während der Rente.

Anbieterwechsel

Unter Umständen kann es möglich sein, den Anbieter zu wechseln. Nicht alle Versicherer bieten diese Möglichkeit an. Zudem kann der Wechsel mit Kosten verbunden sein, die ihn unwirtschaftlich machen.

Vertrag widerrufen

Befindet sich in Ihrem Vertrag eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung, können Sie ihn noch immer widerrufen. Dies führt zu einer Rückabwicklung. 

Je nach Fallkonstellation haben Sie dabei Anspruch auf die eingezahlten Versicherungsprämien zuzüglich der gezogenen Nutzungen oder auf Erstattung des sogenannten ungezillmerten Deckungskapitals ohne Verrechnung der Abschluss- und Vertriebskosten. Die Auszahlung kann somit über dem Vertragsguthaben liegen.

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